Точки невозвратов
Почему и НКО, и банки боятся «коронакризисной» программы кредитования.
Кредит с перспективой превращения в грант могут получить некоммерческие организации из «реестров Минэка». Эта мера поддержки появилась в период пандемии, она направлена в первую очередь на то, чтобы организации смогли сохранить сотрудников.
Но далеко не все НКО хотят брать займы из-за завышенных требований банков и неясных условий программы — и не все банки готовы давать кредиты. К чему готовиться при оформлении заявки и как не лишиться всего в погоне за бесплатным кредитом, Агентству социальной информации рассказали сотрудники НКО и финансисты.
Суть поддержки заключается в том, что государство предоставляет банкам субсидии на прямые кредиты малому и среднему бизнесу и СО НКО. В постановлении Правительства РФ от 16.05.2020 №696 прописано, что финансовые организации могут выдать льготные кредиты со ставкой до 2% годовых на «возобновление деятельности».
Деньги можно потратить на зарплаты сотрудников, поддержку работы организации, сохранение занятости и платежи по кредитным договорам (соглашениям), оплату услуг ЖКХ, на средства индивидуальной защиты и средства дезинфекции, на консультационные системы.
Не выдается кредит на выплаты дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале и на благотворительность.
Требования
Главное условие предоставления кредита некоммерческой организации — ее наличие в списке СО НКО, опубликованном на сайте Минэкономразвития. Займ по льготной ставке каждая организация может получить только в одном банке. Дата заключения кредитного договора должна входить в период с 1 июня по 1 ноября 2020 года, срок договора — до 30 июня 2021 года. Для заемщиков это время делится на периоды: базовый, наблюдения и погашения.
Каждый, кому одобрят кредит, автоматически вступает в базовый период. Согласно требованиям, с даты заключения договора до 1 декабря 2020 года не нужно ничего платить, при этом сохраняется ставка не выше 2% годовых. А проценты, которые начисляются за этот период, переносят в основной долг на дату окончания этого периода.
Но если в конце хотя бы одного месяца базового периода штат организации-заемщика сократится более чем на 20% по сравнению с ситуацией на 1 июня, организация должна будет выплатить кредит тремя равными долями: за 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года. И в этот период погашения будет действовать не льготная (2%), а стандартная ставка. Ее определяет сам банк при подписании договора.
Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года — рассчитан для заемщиков, успешно прошедших «базовый уровень», то есть сохранивших как минимум 80% сотрудников. В период наблюдения организация должна сохранить численность сотрудников и средний размер зарплаты на одного работника. Оклад должен быть не менее минимального размера оплаты труда (МРОТ). Сейчас федеральный МРОТ составляет 12130 рублей в месяц.
Если все вышеперечисленные условия сохранены, организация должна будет вернуть только половину ссуды и процентов по ней.
После периода наблюдения для тех, кто не выполнил все условия, наступает трехмесячный период погашения. Организация должна будет возместить взятую сумму в полном объеме и по коммерческой ставке. Аналогичная ситуация происходит, если до 25 ноября СО НКО обанкротилась, приостановила или прекратила свою деятельность.
Успешно прошедшая два периода организация выплачивает кредит по льготной ставке. А если она сохранила численность сотрудников на уровне не менее 90% и выполнила остальные условия договора, ее долг спишут вместе с процентами.
Контроль
Но, как предупреждают эксперты, нужно помнить, что банк выдает деньги не сразу после заключения договора. Их перечисляют постепенно.
Сумма льготного кредита определяется на основании данных Федеральной налоговой службы о штате организации, уточняют финансисты. Изменение количества сотрудников тоже контролирует ФНС — через специализированную блокчейн-платформу. В ней собраны данные по страховым взносам, которые организации передают в пенсионный фонд ежемесячно.
В штате должны быть наемные сотрудники, но нет определенных требований к их количеству для получения кредита. Однако, нужно учитывать, что лимиты банкам по предоставлению кредита уже выделены, они общие для всех видов заемщиков. Поэтому чем раньше организация подаст заявку, тем больше шансов у нее получить кредит. Документы подаются только в офисе банка.
Сомнения
«На первый взгляд это очень привлекательно и выгодно, — говорит АСИ президент благотворительного фонда «Предание» Владимир Берхин. — Государство нам дает деньги, лишь бы сохранялись рабочие места. Если удастся это сделать и 90% работников останутся в организации, тогда назад эти деньги не потребуют. Хочется воспользоваться таким предложением. «Преданию» сейчас очень пригодился бы такой кредит. Как многие фандрайзинговые НКО, мы живем в состоянии не острого, но некоторого дефицита на административные расходы. Но в этой программе льготного кредитования главная проблема — не все понятно».
Что делать, если сотрудник сам решил уволиться, уйти в декрет, учебный отпуск и так далее? Этот вопрос пока обсуждается с Минэком, говорит замруководителя исполкома ОНФ Дмитрий Поликанов.
Как быть, если привлекаешь сотрудников по договорам ГПХ сезонно, периодически, а не круглый год? По словам Дмитрия Поликанова, трудовые отношения с ними тоже отслеживаются и их прекращение ведет к возврату кредита по коммерческой ставке. Мера поддержки для таких организаций превратится в долговое ярмо, считает эксперт.
Другие препятствия: не меньше МРОТ должны получать все сотрудники, в том числе работающие на неполной ставке. Сумму кредита заявитель не может изменить в меньшую сторону: ему выдадут столько, сколько посчитал банк на основании данных ФНС.
А как вернуть деньги, если не оказываешь платные услуги, не продаешь товары, а живешь на гранты и пожертвования? Вернуть за счет этих средств кредит невозможно и выход только один — сохранять 90% работников во что бы то ни стало.
Зависимость от государственных денег выглядит опасной и по другой причине.
«Мы работаем с проблемными областями — здравоохранением и социальной сферой, где государство справляется не на все 100%. Если бы все было идеально, тогда в нас не было бы смысла, а так мы пытаемся подсказать, где что изменить и поправить. А если взять у государства много денег и существовать на них, то оказываешься в зависимости и уже не можешь объективно высказываться. Это некоторая опасность, которую приходится иметь в виду», — говорит Владимир Берхин.
Как оценить добрые дела
Постановление правительства разрешило НКО получать льготные кредиты, но никто не обязал банки их выдавать. А кредитные организации раньше практически не работали с третьим сектором и тоже сомневаются: не пойдет ли волна невозвратов.
«Банк должен провести оценочные процедуры платежеспособности заемщика, он заточен больше под коммерческих клиентов, а НКО не всегда могут ответить на вопросы и требования, возникшие у кредитной организации», — считает Поликанов.
По словам представителей Центробанка, прежде всего кредитные организации настораживает отличие операционной модели СО НКО от операционной модели коммерческих организаций. У третьего сектора, как правило, это сочетание выручки от деятельности с целевыми источниками финансирования. Также СО НКО часто применяют упрощенный способ ведения бухгалтерского учета, отличающийся от учета в хозяйственных обществах.
«Учитывая необходимость реализации программы льготного кредитования, рекомендуем кредитным организациям оценивать кредитоспособность СО НКО и устанавливать требования к предоставляемым ими документам с учетом существенных отличий их деятельности от коммерческих компаний», — говорится в инструкции, которую Центробанк разослал всем уполномоченным финансовым организациям (копия есть в распоряжении АСИ).
Также финансовый регулятор советует банкам проанализировать и, при наличии, исключить ограничения на кредитование СО НКО, основанные только на организационно-правовой форме.
Еще одна трудность — те самые лимиты. В некоторых регионах они уже исчерпаны: бизнес успел раньше, — и банки отказывают в выдаче кредитов. Проблема усугубляется тем, что срок рассмотрения заявок от НКО на «коронакредит» законами не определен.
Советы
В Центре ГРАНИ, которому удалось получить льготный кредит, утверждают, что ничего сложного, как кажется на первый взгляд, нет. Достаточно проявить настойчивость.
«Как мы получили «коронакризисный» кредит Сбербанка? Мы не ждали никаких разъяснений. Мы не ждали, когда откроются лимиты. Мы вообще не ждали, когда дорога станет отчетливой. Я потратила 22 минуты. Наш юрист и бухгалтер — 3 с небольшим часа совокупно. Со Сбербанком общались с 8 июня по 30 июня только онлайн и 4 звонка. Кроме естественно одного посещения офиса, которое заняло 22 минуты», — поделилась директор Центра ГРАНИ Светлана Маковецкая на своей странице в Facebook.
Специалисты организации на своем опыте подготовили инструкцию с перечнем действий, как поступать, если банк отказывается выдавать займ.
Так, если даже на этапе приема документов говорят, что из-за непоступления субсидии из федерального бюджета кредит не дадут, нужно настаивать, чтобы документы все-таки приняли. Можно направить заявку почтой или через онлайн-сервисы.
Если в банке говорят, что деятельность СО НКО не относится к отраслям российской экономики, в наибольшей степени пострадавшим от пандемии коронавируса, это не повод отказать в кредите. Даже несмотря на отсутствие в ЕГРЮЛ социально ориентированной НКО в качестве основного вида деятельности (несоответствие ОКВЭД). В заявке нужно указать порядковый номер своей НКО в реестре Минэкономразвития России.
Если в банке говорят, что у них нет инструкций, какие документы принимать от НКО на кредит, — это тоже не повод для отказа. Банк должен пользоваться своим обычным перечнем документов для заявителей из бизнеса.
Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, специалисты Центра ГРАНИ советуют отправлять максимальное количество документов из перечня, определенного банком, кроме тех, которые не отражают их работу. Например СО НКО может не предоставлять документы, подтверждающие оплату уставного капитала, по причине его отсутствия в законодательстве об НКО.
Если банк требует дополнительные документы, то можно требовать изложить такое требование письменно с обоснованием.
В циркуляре Центробанка на случай отрицательного решения тоже есть свои рекомендации:
«В случае отказа в предоставлении кредита по результатам оценки кредитоспособности СО НКО рекомендуем кредитным организациям раскрывать заявителю причины принятия такого решения, а также оказывать возможную консультационную поддержку заявителя, связанную с особенностями подготовки документов для участия в программе льготного кредитования».
ОНФ сделал специальную кнопку в мобильном приложении «ОНФ. Помощь», через которую принимаются обращения от НКО по льготным кредитам. Специалисты ОНФ будут консультировать вместе с Центробанком.
«Надо понимать, что выдавая льготные кредиты, банки чисто интуитивно будут отдавать предпочтение малому бизнесу. Просто потому, что там вероятность возврата выше. Но будем надеяться, что и НКО не будут проигнорированы», — заключает Дмитрий Поликанов.
Автор Елена АЛМАЗОВА. Источник Агентство социальной информации
